以前，貓爸一聽到"保險"，就開始頭皮發麻，也有點戒心，主要是因為以前的經驗不佳，要不就是親情牽絆，以及總是被趕鴨子上架......當然，主要原因是因為......契約文字何其多，文字陷阱又很多......說實在也不該相信誰的。直到年紀大了，愈來愈有危機意識，才開始嘗試著想要了解。後來，又有了小小貓，驚覺事態嚴重，再想想現在的負擔，責任又更大了，不得不強迫自己正視這個問題。
真的知道自己的負擔嗎??
說真的，沒有實際記帳的習慣，完全不知道自己的手頭有多緊，貸款啦，保母啦，車子油錢保養啦，定期投資理財啦，水電瓦斯啦，電視網路電話啦，一般的食衣住行啦，乃至於紅白包及零星支出......名目可多了，媲美國務機要費!!%$#^&*。搞的每個月薪水有3/4都灑出去了!!留在身邊的....寥寥可數，想想，還真有點恐怖
不怕一萬，只怕萬一
依照現況，如果突然少了一份收入，而且還得支付額外的費用的話(大病).........恐怖到了極點.........這個時候，也只好期待另外一半有"暗坎"一些私房錢，如果沒咧??有沒有投資可以回收??....挖咧!!來個金融海嘯，我看什麼也都沒了~~~~沒有人希望自己會承受這種悲劇，但是，都應該想想，"萬一這件事情真的發生在我家身上怎麼辦??"而不是總是想，"我不會這麼衰吧...."
負擔風險的時間軸
通常咧，負擔最重的時候，就是貓爸這個時候啦!!又有保母錢，小朋友也小，又有台北市的房貸(這可是粉了不起了事情!!)，要養車，生活支出，然後咧，在職場上的職務又是半大不小，掙沒幾個錢，然後貓爸膽子小又不敢搶銀行，手氣差又中不了樂透.....，這個時候最禁不起風險!!可是咧，如果過了15年，最重的房貸還完囉!!貓爸或貓媽好歹薪水也增加了不少吧......然後再過個5-10年，不要說房貸了，連小小貓都可以賺錢養活自己了，那個時候，負擔恐怕只剩下自己這個衰老的軀體了吧
保險多少才夠咧??
如果想要在出事的時候，完全保障無虞，那....除非你是好野人啦!!或者你真的真的挺有錢的....否則咧，這種說法簡直就是找自己麻煩啦!!正當保險員口沫橫飛的說服我們保這個保那個的時候，還是得衡量一下自己可以承擔的風險。以貓爸來看啊，這個時候保險最重要了!!最多再20年，負擔就可以減到最低。所以啦，保險應該是動態的考量啦!!每5年可以檢討一次，定期檢討一次保單非常重要，我們應該購買適合現況的保險，並且去取消之前不必要的，來彌補現在需要的，雖然愈晚買可能愈貴，但是卻是最符合實際以及需要，況且，人的風險意識也會一直變動的喔。通常來說，保險不要超過家庭年收入的1/10，這對我們家來說還有點太高!!我們算是保險買很少的家庭了!!
該買定額還是終身??
定額便宜，但是通常只保到65~75歲，而且保險費率會漲；終身很貴，但是只需要繳交20年，然後就可以等死了@#$%....如果再搭配豁免條款，也可能繳交沒多久卻因突然事故而保障一輩子。怎麼選取??看自己的荷包啦!!可以互相搭配一下!!所以說要趁年輕買保險....年輕真好!!以貓爸這個年紀啊，現在買20年的終身，繳交的保費大概還比定額保險持續繳交到65歲(從現在再繳30年)還要多出1/3呢!!而且，定額的可不像終身的，可是到了65~75歲停繳之後，完全失去保障，而達到真正混吃等死的崇高境界啦!!
誰該買保險??
理論上，經濟支柱最需要保險，像貓爸貓媽，賺的都差不多，重要性一樣，當然都得保險!!而小小貓咧，這小子雖然沒有賺錢，不是經濟的支柱，可是卻是經濟的負擔來源啦!!所以，小小貓也得保險，只不過貓爸只規劃到他20年左右，免得什麼意外造成家庭的重大負擔。20年後咧....小小貓，到時候你應該翅膀硬了吧?!到時候，把拔媽媽也要"隨人顧性命啦!!"
保險怎麼算才划得來??
買保險，很難說划得來，因為風險無法估計，說難聽點，"人生就是一場豪賭啊!!"(ㄟˊ!!有沒有歷經滄桑落魄大哥的氣魄!?)可是，如果單從簡單的項目來看，有些保險是穩賺不賠的!!例如，我10年錢買的100萬終身壽險，因為買的早，保費便宜，繳交20年之後，我大概只須繳10-15萬，但是如果不小心掛了，卻可讓家人領回100萬元；就算是現在這種費率，也算是划得來。而針對醫療或癌症或重大傷病，也可以用類似的方式來計算。也就是你在保險期間你要繳納多少錢，然後如果發生這些重大疾病，你可能要花費多少錢，用這種方式來算，比較看的出效益。當然啦，如果你一直都很健康的老死，醫療的部分當然就是白繳囉!!但是，在我們還活著的時候，心理卻是挺踏實的!!也因此，才說保險就是投資囉。
我只要把錢都存下來或投資，還需要保險嗎??
先看看儲蓄和投資，可以達到剛剛說的那種效益嗎?當然很難!!那麼就不需要投資或儲蓄嗎?也不對啦，一方面身邊總有一筆應急的錢，也可補充保險不足之處，一方面，保險總不希望用到，也因此，為了未來退休打算，還是得有投資，這種投資是可以期待回收的!!(總不希望保險能回收吧!!否則"代誌"就大條了!!)而且回收後花起來也很爽啊!!
買保險也要有風險意識
看看這次金融風暴，保險公司財務危機頻傳，還有保險公司被賣掉了.....(貓爸買的那一家啊~~)雖都說保障不變，或者以前都說公司多有財力多麼穩健，但是，遭遇這種消息時，總是很難受，也會擔心。反正咧，還是"雞蛋不要放在同一個籃子下"畢竟業務員再怎麼好再怎麼用心，也不是公司的老闆，未來的事情.....很難說啦!!而且如果因為併購造成業務員變動，以後的服務就有可能打折扣喔!!
慎防"雞蛋水餃"保單，以及了解保單的限制
ㄟ....以上名詞並非保險專有名詞，而是......貓爸自己發明的啦!!哇哈哈哈!!(源自：雞蛋水餃股)泛指內容空泛又存在保障陷阱的保單。這個問題說真的很不容易預防耶，畢竟契約文字很讓人頭痛，大家常常會被業務員洗腦，或者自己編織很美的夢!!以前買了一張保單，他的理賠金額，竟然是以我繳交的保費總額為限耶......也就是我前前後後一共繳納了5萬元，他所有理賠的總額也只最多賠5萬....哇咧，那我還不如定額存款，還有點利息咧!!當然，一般定額保險都會限制理賠總額，但是絕對不會像這種以繳納保費為限的這種，超瞎的!!!!在我的保險員提醒之後，我毫不猶豫的取消了。
另外，一些名不見經傳的保險公司，尤其是外商，要特別注意保費是不是超級便宜，保障又超級高。如果是呢，嘿嘿!!恭喜你啦!!你不是撿到便宜，而是採到地雷啦!!這種其實就是吸金!!如果針對較高額度的保障，只要有一台飛機掉下來，飛機上的乘客如果都保這個險，那這個公司就要準備落跑囉!!雖說金管會都有規定要繳納準備金，不過呢，等事情發生，是不是能挽回原本的保障，太難說!!而如果可以得知這家保險公司準備金的繳納延遲狀況，也可以略窺知這家保險公司是不是真的"保險"
還有呀，我們可能認為自己的保單，這個也有賠，那個也有賠....其實不然啊!!醫療的負擔其實超級複雜的，理賠項目實在超級多的!!例如啦，住院，手術，手術後療養，住院期間的轉院，雜費，出院療養等等，而且還各有細目，腦袋沒有清楚想，真的很難釐清!!尤其雜費，這簡單的名詞，卻暗藏玄機。住院或診療時，包含照x光啦!照核磁共振啦!還有血液檢查啦!超音波檢查啦!這些相關的檢查檢驗等等所需的花費，都可以叫做雜費。一般我們都比較注重一次手術或者住院一天或者加護病房可以多少錢，可是那些雜費花起錢來也可是非常不得了，尤其包含了"特殊用藥"，這種先進的藥品，通常健保又不給付，特別貴，雜費的理賠，就包含這個，當然還是要看保單的規定才準。
結論
1.保險真的要看個人家庭狀況去規劃啦!!負擔愈重，買的愈多!!還有啊，天下沒有"完全保障"這檔子事。
2.就是......貓爸吃飽太閒，寫了一堆外行話........ㄟ，也就是貓爸的經驗啦!!畢竟貓爸失敗的投資和保險也不少*&^$#@....以前的血淋淋的教訓，希望能造福大家啊!!
3.貓爸現在的保險業務員還不錯喔!!有很多中肯不錯的概念，當然我也有好好"教育"他啦!!哇哈哈哈!!
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